Рынок P2P-кредитования (peer-to-peer, дословно «от пользователя к пользователю») выходит в сегмент малого бизнеса. По прогнозам экспертов, потенциал P2P в России составляет 40 млрд руб. Специфика механизма в том, что выдача и получение займов происходит напрямую от инвестора к заемщику, без участия банков или других кредитных организаций, через онлайн-площадки P2P-кредитования. Банк нужен непосредственно для проведения операции: со счета инвестора на счет заемщика, площадка в этом процессе не участвует.
Для малого бизнеса механизм может стать альтернативой по привлечению финансирования в условиях, когда банковские кредиты становятся недоступны из-за повышения их стоимости и ужесточения отбора. Потенциальным инвесторам вложения в малый бизнес могут быть интересны с точки зрения диверсификации своего портфеля и разделения рисков. Порог входа на рынок вполне доступный.
«Минимальный объем вложений инвестора — 10 тыс. руб., т.е., имея 100 тыс. руб., он может вложить в 10 проектов из разных отраслей и регионов, — рассказал президент General Invest Group Винченцо Трани. — Каждый заемщик, в свою очередь, получает кредит в среднем от 3-5 инвесторов. Диверсификация снижает коэффициент риска для обеих сторон».
На P2P-площадках можно найти самые разные проекты — от e-commerce до хостелов и продавцов обоев.
Еще один плюс для инвесторов — доходность вложений, которая составляет 30-50% годовых. А вот заемщики такие ставки вряд ли посчитают преимуществом инструмента. Тем более что займы выдаются только при наличии залога (недвижимости, транспорта и т.д.) и поручительства.
«Контроль надежности заемщиков обеспечивается комплексом мер, в том числе выездом специалистов в офис или на производство, — рассказала генеральный директор «Город Денег» Елизавета Карпиловская. — Одобрение получают примерно 20% заявок. Средний заем составляет 500 тыс. рублей с обязательным залогом и поручительством». Кроме того, чтобы найти друг друга, инвестор и заемщик должны заплатить комиссию онлайн-площадке (1 и 2% соответственно).
Тем не менее участники рынка видят его потенциал, связанный с ограничением банковского кредитования. По данным RAEX, в первом полугодии 2015 года объем кредитов малому и среднему бизнесу сократился на 36% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Постоянно ужесточаются требования к заемщикам, среди частых причин отказа — информационная закрытость бизнеса, «нулевая декларация» (ЕНВД, УСН и др.), сомнения в платежеспособности заемщика. Еще одним драйвером для развития P2P, по мнению экспертов, может стать региональная экспансия, в частности, там, где неразвита банковская сеть из-за нерентабельности содержания филиалов и нет доступа к другим финансовым организациям (например, МФО). Найдутся ли в таких регионах заемщики, обладающие ликвидным залогом и готовые взять заем по 30-50%, остается вопросом.
