В России уже в следующем году должен появиться новый формат кредитной организации — Почтовый банк. Предполагается, что такой банк будет обслуживать исключительно физических лиц, а по количеству отделений обгонит Сбербанк. DailyMoneyExpert узнал, зачем в условиях расчистки банковского сектора создавать еще один банк и есть ли у него будущее.
Банк на почте В начале сентября Почта России, ВТБ и Минкомсвязи заявили о создании в России Почтового банка, который должен стать лоукостером в финансовой системе. Контроль над банком между собой поделят Почта России и ВТБ. Возглавит банк Дмитрий Руденко, который сейчас занимает должность предправления Лето Банка.
«Почтовый банк создается на базе дочки ВТБ — Лето Банка. Контрольный пакет в размере 50% плюс 1 акция у ВТБ, а Почта России, через специально созданную структуру, будет владеть 50% минус 1 акция», — рассказывает Богдан Зварич, аналитик ИК «ФИНАМ» Кредитную лицензию Лето Банка переоформят, так что Почтовому банку получать новую банковскую лицензию не придется. Сам бренд «Лето Банк» при этом перестанет существовать. Инвестиции в проект со стороны ВТБ оцениваются примерно в 16 млрд руб., Почта России займется модернизацией своих подразделений. Первые операции Почтовый банк может совершить уже в январе 2016 года.
Иван Шаров, генеральный директор брокерской компании «Финансовое агентство», отмечает, что формат народного доступного банка, базирующегося на государственной инфраструктуре, не нов. Подобный опыт есть в ряде западных стран (Германии, Великобритании, Японии). В России идея создания такой кредитной организации обсуждалась более десяти лет, но до реализации проекта дело не доходило.
«О создании широкопрофильного финансового института на базе Почты России речь шла давно. Несколько лет назад предполагалось организовать подобную структуру на базе Связь-банка, санированного тогда государством, однако это должно было привести к серьёзным дополнительным капиталовложениям. В ситуации с ВТБ, вторым в стране банком с обширной сетью собственных отделений, инвестиционными ресурсами и функционирующей командой, такой проект выглядит более органично. Думаю, полноценно говорить о создании нового банка не стоит. Скорее, о диверсификации бизнеса группы ВТБ, которая, помимо планов коммерческой структуры, призвана решить и оптимизировать часть социальной функции — получения финансовых сервисов клиентами по всей стране», — полагает Иван Шаров.
Услуги для всех Почтовый банк будет отличаться от других кредитных организацией аудиторией, региональным охватом и количеством точек. Банк будет работать в нижнемассовом сегменте, а услуги станут доступны людям с невысоким уровнем дохода. По предварительным прогнозам, примерно половину клиентов Почтового банка составят пенсионеры. Общее количество потенциальных клиентов будущего банка оценивается примерно в 60 млн человек.
«Основное отличие Почтового банка — работа исключительно с физическими лицами. Предполагается, что с юридическими лицами работа вестись не будет. При этом базой для банка станут все почтовые отделения России, что через несколько лет выведет его на первое место по количеству отделений в стране», — указывает Богдан Зварич.
Новая структура получит в распоряжение 42 тыс. почтовых отделений по всей стране, а также существующие точки Лето Банка. В результате по количеству филиалов Почтовый банк сможет значительно опередить все остальные кредитные организации, в том числе и Сбербанк. Впрочем, сами создатели Почтового банка говорят, что задачи конкурировать со Сбербанком у них нет. Одна из целей — предоставить доступ к банковским услугам жителям тех регионов, где сейчас банков нет вообще. В планах на 2016 год — открытие 15 тыс. офисов и 20 тыс. «окон» на базе отделений Почты России.
«Конечно, такой размер собственной сети отделений предполагает очень высокий уровень управления, а также накладывает значительные обязательства как в части обеспечения персоналом, так и по контролю эффективности каждого звена в отдельности», — рассуждает Иван Шаров. Эти особенности определяют и ассортимент услуг Почтового банка. Кредитная организация будет предоставлять ограниченное количество продуктов: операции по текущему счету (переводы, платежи, оплата штрафов), два-три вида депозитов, беззалоговые кредиты. А вот получить ипотеку или оформить автокредит в таком банке не получится.
Как считает Иван Шаров, главно преимуществом Почтового банка — доступность для самых разных клиентов в разных регионах страны.
«Основным вызовом в такой ситуации может быть вопрос сегментирования клиентов, создания конкурентоспособной продуктовой линейки, а также унификация уровня обслуживания в такой крупной структуре. На базе Почты России может быть создана модель офиса, в котором посетитель сможет решить разные, часто не связанные друг с другом задачи. Например, отправка посылки или денежного перевода, оформление кредита, покупка страховых продуктов», — говорит эксперт.
Быть или не быть Мнения экспертов относительно создания Почтового банка с озвученными параметрами в текущей экономической ситуации неоднозначны. Богдан Зварич полагает, что массовая чистка банковского сектора — не повод отказываться от реализации проекта.
«Несмотря на регулярные отзывы банковских лицензий, нельзя говорить, что новых банков создавать не стоит. Если это будет финансовая организация с хорошими активами, это позволит ей занять свое место в банковском секторе. При этом за счет распространенности отделений, банку проще находить своего клиента как среди вкладчиков, так и среди получателей кредитов. Это позволит ему быстро нарастить портфели вкладов и кредитов», — полагает Зварич.
Никита Куликов, исполнительный директор компании HEADS Consulting, настроен менее оптимистично.
«Создание Почтового банка — давнишняя инициатива, основной движущей силой которой является понимание, что никто из участников рынка банковских услуг не обладает более обширной и разветвленной сетью офисов, которые присутствуют даже в наиболее удаленных районах России. К сожалению, это единственное преимущество данной идеи. Из негативных моментов можно отметить низкий уровень подготовленности таких отделений (отсутствие ремонта и неприспособленность помещений под банковские услуги), отсутствие на местах квалифицированного персонала (их еще придется найти и обучить), а также возможное отсутствие на местах необходимых мощностей связи, в том числе и интернета. В довершение ко всему, такой банк сможет отобрать очень важный сегмент услуг, который сейчас оказывает Почта России, и который составляет значительную часть ее дохода», — заключает Куликов.
Кроме того, перспективы проекта зависят и от самочувствия российской экономики, которую пока бросает то в жар, то в холод. Эксперты отмечают, что у идеи есть потенциал, и она может быть востребована у населения, однако для ее успешной реализации еще предстоит решить множество сложных задач.
